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Ene
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Comprar una vivienda es cada día una tarea más difícil. Tras unos años en los que bancos casi regalaban las hipotecas con tan sólo entrar en la oficina, el problema para comprar un piso era que los precios de las viviendas eran prohibitivos. Ahora con la crisis, tras la resaca que ha dejado la burbuja inmobiliaria, el problema es otro: ahora los bancos «no dan» hipotecas.
Pero empecemos por el principio. El verano pasado me planteé en serio comenzar a ahorrar para, algún día, como tantos otros jóvenes, poder independizarme de mis padres, consciente en todo momento de que iba a poder ahorrar bastante pues lo más probable era que tardase un tiempo en encontrar un piso que estuviese mínimamente bien sin que tuviese un precio desorbitado.
Por casualidades de la vida, y tras mirar algunos pisos, el pasado mes de Diciembre vi un piso de segunda mano que estaba bastante bien y que tenía un precio razonable (además de estar en la localidad y en la zona que me gusta). Con poco ahorrado pero con ilusión, tras ver un par de veces el piso y hablar con el propietario, decidí empezar a mirar hipotecas, a ver qué entidad me ofrecía la hipoteca con mejores condiciones. Aún no era consciente de mi propia ingenuidad.
Para comenzar os daré un dato para que no os hagáis ilusiones en vano: la información que podéis encontrar en el apartado Hipotecas de las webs de los bancos/cajas es, en la mayoría de casos, una verdad a medias o, directamente, mentira (y esto en el caso de las entidades que dan información «detallada» de sus productos hipotecarios porque en muchos casos las webs bancarias brillan por la ausencia de usabilidad e información). Además, también tenéis que tener en cuenta que unos ofrecen financiación para un importe máximo sobre un porcentaje del precio de tasación, normalmente el 80%, otros lo hacen sobre el precio de compra-venta y otros te dan el porcentaje sobre el menor de los dos valores (entre tasación y compra-venta).
Así, un mes después, aquí estoy todavía buscando hipoteca. Para que os hagáis una idea más aproximada busco el 100% del precio de compraventa, aportando avales y gastos de mi cuenta, teniendo un sueldo «normal» (algo más de 1000€ al mes), con contrato indefinido, una antigüedad de más de 3 años en el trabajo, sin ningún impago y sin ninguna carga extra. En todos los casos que os voy a comentar a continuación, además de la domiciliación de la nómina, me piden como requisitos mínimos la contratación del seguro de hogar, de vida y de protección de pagos (algunos piden todavía más productos). Os paso a contar cómo va hasta ahora mi experiencia personal, por si os puede servir a vosotros.
Un no directo para mí. Mi primer objetivo fue OficinaDirecta.com (banco online del Banco Pastor). Me pareció que su Hipoteca Vivienda Habitual estaba bastante bien, con la posibilidad de amortización libre, es decir, cada mes la única cuota que tienes fija es la de los intereses y puedes ir pagando el capital que quieras cada mes, o sólo intereses y a final de año pagar todo el capital que quieras de golpe.. en fin, muy flexible.
Tras realizar una petición online, por teléfono no se puede gestionar esta petición, me la devolvieron denegada. He de decir que además de lo poco explícito de su respuesta negativa, que recibí por correo electrónico no penséis que me llamaron para decirme que no, el formulario que proporcionan para introducir los datos es limitado en cuanto a posibilidades pues, por ejemplo, no permite introducir los datos de avales.
Y entonces me dirigí a una oficina de Bancaja. Animado por la simulación de la hipoteca que hice en su web, en el que no me impedía introducir el 100% del precio de compraventa (aportando avales como ya advierte la web), dándome la posibilidad de elegir 5 años de carencia y un plazo de 40 años (por ser menor de 35 años), obtuve una cuota muy asequible (264,50€ los primeros 5 años y 478,67€ el resto del plazo). Pero ya os he dicho que todo lo que pone en las webs de los bancos no se corresponde con la realidad. Lo primero que me dijo el director cuando se lo comenté fue «sí, bueno, pero lo que pone en internet no se actualiza… esto es lo que yo te puedo ofrecer«. Total, me apunto en una hoja 80% del valor de tasación, 3% de interés el primer año y euribor+1,25 después, reducible a 1 contratando chorrocientas cosas. En fin, primer chasco.
Al salir del Bancaja, crucé la calle y entré en el Banco Sabadell Atlántico. La persona que me atendío me ofreció la Hipoteca Joven, aprovechando que todavía tengo 30 años. Euribor+0,45, sin comisión de apertura y hasta 40 años para pagarlo. ¿La pega? Para un importe de hasta el 80% del valor de tasación o de compraventa, el que sea inferior de los dos.. motivo por el que me denegaron la hipoteca.
Actualmente tengo esta hipoteca en estudio, ya que la semana pasada incorporé avalistas al estudio y están mirando si con estas nuevas garantías me conceden el 100% del precio de compraventa.
Indignación sería la palabra que mejor definiría el estado del que salí de la oficina de esta entidad. Quizás sería más útil si en la puerta de la oficina pusiesen un cartel con el texto «NO SE CONCEDEN HIPOTECAS», así no hubiésemos perdido el tiempo ni yo ni el director de la oficina. Aparte de que la actitud del director de esta oficina era algo estúpida, para que os hagáis idea de lo que hablo las condiciones que me ofrecía, a condición de contratar todo lo contratable (nómina, seguro de vida, hogar, protección de pagos, 300€/mes en tarjeta de crédito y plan de pensiones), era el primer año al 7% de interés (me quedaba una cuota de 924€ O_o), y luego Euribor+1,75. Ni siquiera se molestó en apuntarme esto en un papel, se limitó a preguntarme cosas y a introducir datos en el ordenador, del que yo no podía ver la pantalla. En resumen, una pérdida de tiempo. No volveré a esta entidad de ninguna de las maneras.
Y tras la indignación con Caixa Catalunya me dirigí a Caixa Sabadell. Aquí me esperaba la estupefacción. El pasmo de que un director de oficina no sólo no sepa los productos que tiene su entidad sino que además, una vez demostrada su existencia, sea incapaz de ofrecértelo.
En la web de esta entidad vi su Hipoteca Joven, 100% del precio de tasación, hasta 40 años para pagar y hasta 5 años de carencia. Bien, bien. No ponía nada de diferenciales así que fui a la oficina. El director hizo poco más que alucinar cuando le comenté estas condiciones. El me ofrecía 80% de tasación, 6,25% de interés el primer año y luego Euribor+1,75 (reducible a 1,25 contratando todo el pack de servicios). Le enseñé la hoja que llevaba impresa con las condiciones que pone en la web de Caixa Sabadell, aún así no se lo creía. Entramos en la web desde su ordenador y cuando lo vio sólo supo decir que «es que hacer publicidad es muy fácil, luego soy yo el que tiene que ofrecer los productos. Estas condiciones que te he dado son las que te puede ofrecer, yo de esto de la Hipoteca Joven no sé nada«. Así que me fui de allí casi peor de lo que había entrado.
Llega el sábado y voy a los únicos bancos que encuentro abiertos (porque ya ni el Santander ni el BBVA abren los sábados), el Banco Pastor y el Banesto. Tentado por su Hipotecal 049, voy a una oficina del Banco Pastor. La charla duró menos de 5 minutos pues, según me comentó la persona que me atendío, esa hipoteca estaba pensada bien para funcionarios, o si no se es funcionario para el caso en que, por ejemplo, tuviese ahorrados unos 40.000€ y contase unos ingresos de 2.500€/mes. Me reí en su cara y le dije que si yo tuviese ese target no me haría falta ir a su entidad, ya que en cualquier entidad me darían la hipoteca por el importe que pido.. la posibilidad de incorporar avales no le importó lo más mínimo, «al banco lo que le interesa es el capital, no los avalistas» me dijo. «Hombre, ¡y a mi también me interesa el capital!«, le contesté yo. Así que le di las gracias por su atención, me levanté y me fui.
Turno para Banesto. Fui sin saber qué condiciones ofrecían sus hipotecas porque en su web la información detallada de los productos brilla por su ausencia. La verdad es que me encontré con una persona muy atenta que me ofrecía el 80% del importe de tasación, con posibilidad de más si se presentaban avales, Euribor+1 (sin necesidad de contratar productos adicionales aparte de nómina y seguro de hogar) y a 40 años. Como lo que llevaba hasta ahora eran todo noes, le llevé la documentación ese mismo sábado para que el lunes se la pasara al director de la oficina para que procediera a hacer el estudio. Recibí llamada del director 3 días más tarde comunicándome que «esta entidad no puede asumir este tipo de operación. No podemos ofrecer más del 80%«.
¿No os resulta curioso que, sin siquiera tasar el piso ni saber ningún tipo de dato sobre la vivienda, me digan que no me pueden dar más del 80% cuando no saben si lo que estoy pidiendo supera ese porcentaje o no?. Vamos que tampoco dan hipotecas y punto. Siguiente.
Tras llegar a casa del Banesto busqué un poco por internet y di con Caja Duero y su Hipoteca Joven: 100% del valor de tasación, Euribor + 0,35 y de plazo hasta que el titular cumpla 70 años. Hice la solicitud online.
Dos dias después recibí llamada de la oficina que yo había indicado informándome de las condiciones. Del 100% nada de nada, 80% de tasación como mucho y Euribor+0,5 si contratas un paquete de productos que incluye Plan de Ahorro o Pensiones y gasto obligado de 2000€/año con tarjeta de crédito. En caso de que se necesitasen avales se hace una doble garantía, esto es, se carga un importe determinado directamente a la vivienda de los avalistas. Si, por ejemplo, tuviesen que avalarme un 20% del importe, la cantidad correspondiente a ese porcentaje se quedaría como carga hipotecaria sobre la vivienda de los avalistas hasta que yo pagase ese porcentaje de la hipoteca. De momento no les he enviado la documentación porque, si hay más alternativas, prefiero no cargar nada a la vivienda de mis padres. Así que de momento esta entidad la tengo un poco aparcada.
Bastante desanimado entré a Kutxa, ya que hasta el momento el panorama era bastante desalentador pero, por suerte, de vez en cuando también hay respuestas agradables.
Me sorprendió muy gratamente primero, por ser la primera entidad que me ofrecía el 100% del valor de compraventa, y segundo po lo atenta que fue la persona que me atendió, que me explicó detenidamente detalles de la operación.
Las condiciones en esta entidad han sido: primer año al 2% de interés, luego Euribor+0,95 para el primer 20% de la hipoteca, Euribor+0,75 para el 80% restante de la hipoteca, con un plazo de amortización de 35 años, con posibilidad de 40 también. El extra aparte del seguro de vida, hogar y nómina que me piden es un plan de ahorro de 50€/mes… bueno, tampoco es una exageración. Además es una de las pocas entidades que me ha ofrecido comisión de amortización parcial 0% (para importes mayores de 2400€) y la única que me ha informado, otra cosa es que me interese o no, sobre la posibilidad de contratar una hipoteca referenciada al IRPH en lugar de hacerlo al Euribor.
El único problema es que me han pedido tal cantidad de documentos que aún no he podido reunirlos todos para que puedan proceder al estudio (espero tenerlos todos para esta semana que viene).
Después de salir contento del Kutxa fui a Caixa Tarragona, pues su Hipoteca Bonificada para jóvenes parecía tener condiciones que me interesaban: 100% de financiación, hasta 50 años para pagar (dependiendo de la edad del solicitante) y hasta 3 años de carencia. Otra mentira.
La chica que me atendió me ofrecía el 80% del valor de compraventa (no de tasación), primer año al 3,95% + diferencial (que no me especificó) y el resto de años Euribor + diferencial (que tampoco me especificó porque dependía de qué productos contratases.. pero no me los especificó). Además no me quiso dar la hoja donde apuntó las 4 tonterías que escribió, «nuestro jefe nos tiene prohibido dar la hoja de condiciones«. Ok, ciao Caixa Tarragona. Lamentable.
Otra entidad con Hipoteca Bonificada en la que me ofrecieron la posibilidad de financiar el 100% del importe de compraventa, con un interés el primer año del 3,15%, después Euribor + 1,20 (reducible hasta el 0,80 según vinculación con la entidad), y con un plazo de hasta 40 años para pagar. De momento no contemplo esta posibilidad pues me parece algo cara.
En cuanto a Caixa Manresa el director de la oficina, muy amable eso sí, me dijo que si buscaba precio, Caixa Manresa no era la entidad adecuada en ese momento. Que tenían las condiciones bastante caras. Al menos fue sincero, cosa de agradecer. Así que le di las gracias y me fui.
Dado que el Banco Santander ya no abre los sábados, no me era posible acercarme a una oficina de esta entidad, que cierra a la misma hora que lo hacía cuando abrían los sábados. Afortunadamente me enteré de que existen oficinas ubicadas en centros comerciales que abren también por las tardes, así que aproveché y me acerqué a una de estas oficinas.
Las condiciones que me ofrecían al principio no me interesaban demasiado (80% de tasación, Euribor + 0,90 después del primer año..), pero la persona que me atendió, muy amable también por cierto, al preguntarme mi profesión y demás, se enteró de que yo he estudiado una carrera universitaria y entonces me ofreció una hipoteca con condiciones especiales para universitarios: 100% del valor de tasación, 40 años para pagar, primer año al 3% y posteriores Euribor + 0,40 (con contratación de productos «estándar» hoy en día: nómina, seguro de hogar, vida y de protección de pagos). Esta es otra entidad en la que tengo mi hipoteca en estudio.
Por último, de momento, y ya que también cierran ahora los sábados, hice una solicitud online a esta entidad en su web Tu Hipoteca BBVA en 24 horas, donde rellenas un formulario con unos datos básicos sobre la operación. Al día siguiente recibí una llamada de una persona que me preguntó algún detalle más de la operación y que me dijo que recibiría, al día siguiente, un correo con las condiciones de la hipoteca. Recibí ese correo donde me indica, muy orientativamente, los gastos que devengará la operación y la documentación que debería aportar tanto yo como los avalistas. Las condiciones de la hipoteca me las enviará a posteriori porque, según me comenta la persona, en febrero podría tener mejores condiciones que en enero. El caso es que, a priori, no me interesa demasiado esta oferta, pues el importe del seguro de vida se ha de abonar íntegro al formalizar la operación, que asciende a la nada despreciable cantidad de 4200€ (y no está mi economía como para acometer este gasto extra de golpe, a sumar a los gastos de la operación). Así que, en principio cuando vuelvan a contactar conmigo, a no ser que las condiciones de la hipoteca sean realmente interesantes, cosa que dudo, les diré que no estoy interesado en su producto.
Pues así está la cosa por el momento. Un mes después de empezar a mirar hipotecas estoy prácticamente igual que al principio, con la hipoteca para estudiar, por ahora, en el Banco Sabadell Atlántico, Kutxa y Banco Santander. Veremos cómo acaba esta historia.
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3 Comentarios en “Comprar un piso, ¿misión imposible?”
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1. unjoanqualsevol Dice:
enero 31st, 2010 at 20:44Solo puedo decirte que ánimos…. la cosa está complicada.
Hace unos meses me toco la misma «ronda» que has hecho tu, lo que me quedó clarÃsimo es que en Caixa Catalunya no quieren dar hipotecas (¿tal vez es que no pueden?). Por suerte OficinaDirecta aceptó mi/nuestro perfil, que es un poco «raro, raro», pero de la mayorÃa del resto de entidades… todavÃa estoy esperando que nos llamen o que hagan una oferta seria, ja que la mayorÃa parece que te esten haciendo el favor del siglo y en realidad te estan ofreciendo condiciones draconianas.
Creo que en tu caso… te penaliza mucho pedir el 100% en lugar del 80%, si consiguieses resolver ese aspecto… la majorÃa de entidades on-line se mirarÃan mejor el perfil. Por cierto, no has mencionado Uno-e ni ING Direct, 🙂
En fin, lo dicho, ánimos y suerte.
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2. Manu Dice:
enero 31st, 2010 at 22:01Pues la verdad es que sà que he mirado en ING Direct y en Uno-e, además de hacerlo también en otras entidades online como Openbank, eBankinter o iBanesto pero ofrecen un 80% del precio de tasación.
Lo paradójico del asunto es que yo no sé a cuánto va a ascender la tasación del piso, más que nada porque aún no está tasado (la tasación la hace el banco una vez aprueban el estudio de viabilidad previo de la operación), pero para hacer el estudio en algunas entidades te piden: valor del piso e importe que solicitas, asà que es el pez que se muerde la cola. Absurdo.
A ver, yo es que ya lo he comunicado a varios bancos/cajas, señores no sé en cuánto se va a tasar el piso.. Finalmente les digo que necesitaré el precio que me pide el vendedor Ãntegramente (yo me encargo de aportar el importe de los gastos) y normalmente aquà se acaba la conversación, ni se molestan en hacer el estudio de viabilidad.
De momento, esperaré a ver si Banco Sabadell Atlántico, Kutxa o Banco Santander me dan una buena noticia. Si no.. pues miraré otras alternativas.
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enero 31st, 2010 at 22:03Y sÃ. lo de Caixa Catalunya fue muy fuerte. El que quiera una hipoteca que no vaya a esta entidad porque me quedó claro, no dan hipotecas.
febrero 5th, 2010 at 20:52
[…] que después de escribir el anterior post de esta serie, alguien del personal de Caixa Sabadell leyó el artÃculo y contactó conmigo para disculparse por […]