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Feb
05
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Segunda parte de mis aventuras en busca de una hipoteca.
Resulta que después de escribir el anterior post de esta serie, alguien del personal de Caixa Sabadell leyó el artículo y contactó conmigo para disculparse por la extraña situación ocurrida en una de sus oficinas, confirmándome que la Hipoteca Joven que muestran en su web realmente existe, e invitándome a acudir de nuevo a una de sus oficinas. La verdad es que me quedé sorprendido con el hecho de que contactasen conmigo. Aproveché para explicarles con más detalle lo que pasó la vez anterior y ayer por la tarde acudí a otra oficina de Caixa Sabadell para preguntar por la Hipoteca Joven. Chapó por el departamento de comunicación de Caixa Sabadell por contactar conmigo y preocuparse, al César lo que es del César.
Así que me presenté de nuevo en una oficina de Caixa Sabadell en la que, en esta ocasión, di con un director extremadamente afable y que me explicó detalladamente el producto por el que estaba preguntando, lástima que las condiciones de la Hipoteca Joven no sean lo suficientemente buenas como para interesarme por ella.
Esta hipoteca ofrece el 100% del precio de tasación y hasta 40 años de plazo pero, al ser una operación por encima del 80% del valor de tasación, tiene una penalización bastante elevada, dividiendo el interés del producto en tres tramos:
- Para el primer 5% de la hipoteca, del 100% hasta el 95%, me ofrecieron el primer año al 6,85% de interés y luego Euribor + 3,10.
- Para el siguiente tramo, del 95% del importe al 80%, 6,35% de interés el primer año y después Euribor + 2,60.
- Por último, para el 80% restante de la hipoteca, el interés era del 4,90% el primer año y Euribor +1,75 a partir del segundo año.
A todos los diferenciales se le puede restar 0,5 contratando nómina, 200€/mes de gasto en tarjetas, seguro de vida, de hogar y plan de ahorro de 60€/mes. Además esta hipoteca tiene un suelo mínimo del 4% hasta llegar al 80% del importe, y del 3,75% para el 80% del importe restante. El propio director me comentaba «soy consciente de que no tenemos las mejores condiciones«. Una lástima.
Y ayer también contactaron conmigo del Banco Sabadell Atlántico..
Otra puerta cerrada. Como os comentaba en el post anterior tenía la hipoteca en estudio en esta entidad, que sólo ofrecía financiar el 80% del valor de tasación o de compraventa (el menor de lo dos) pero para la que yo había presentado avales para poder optar al 100% del valor de compraventa. Ayer contactaron conmigo para comunicarme que mi expediente había sido devuelto pero que no estaba denegada la operación. Tras el estudio, el analista de riesgos había solicitado a la oficina una de las dos opciones que os voy a comentar para proceder a concederme la hipoteca: repartir la carga hipotecaria con los avalistas o pignorar un saldo.
En el primer caso se trataría de hacer una pequeña hipoteca sobre el piso de mis padres por el importe restante que va del 80% al 100% del valor de compraventa. No sólo estaría cargando hipotecariamente la vivienda de mis padres sino que además, los gastos de la operación serían más caros al tener que formalizar 2 hipotecas (esta opción también me la comentaron en Caja Duero en caso de necesitar más del 80% del valor de tasación).
En el segundo caso se trataría de una pignoración. Esto significa que, en el caso de que bien mis padres o bien yo tuviésemos una cuenta de ahorro con 20.000 euros, podrían ofrecerse como garantía. Es decir, es un importe que puedes mantener en la cuenta que lo tengas, beneficiándote de los posibles intereses que ello te genere, pero no puedes tocarlos mientras dure el periodo de garantía (que me comentó la persona de Banco Sabadell Atlántico que sería hasta llegar al 85% del valor del préstamo). Aunque es una opción menos agresiva que la de repartir la carga hipotecaria, tampoco puedo acogerme a esta opción pues no puedo disponer de ese importe.
Así que con estas condiciones ya le comuniqué a la persona que me estaba llevando la operación que no estaba interesado, pues aunque uno tiene mucha ilusión tampoco es cuestión de conseguir una hipoteca «sea como sea», y personalmente no tengo intención de comprometer a mis padres más allá de ser mis avalistas.
Personalmente pienso que, en general, los bancos y cajas se pasan bastante actualmente. Yo entiendo perfectamente que en la época en la que nos encontramos se debe andar con mucho cuidado con los créditos que se conceden (ya lo podían haber pensado desde el principio y no estaría la situación como está actualmente) pero, no acabo de entender como a una persona de 30 años, que trabaja desde los 19 años, con trabajo fijo desde hace casi 4 años, un sueldo al mes superior a 1000€/mes, sin impagos, sin creditos pendientes, sin informes de morosidad, que además aporta 2 avalistas a la operación y que, además, contrata un seguro de vida (por si fallezco o me quedo invalido permanente), un seguro de protección de pagos (por si me quedo en el paro), y que aporta el importe de los gastos que genere la operación, no se le pueda conceder el 100% del valor de compraventa, más cuando se trata de un importe inferior a 140.000€. Sin tener ni idea de finanzas opino que es un perfil bastante estable.
Así que la realidad es que siguen reduciéndose mis opciones de comprar una vivienda. Seguiré informando.
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6 Comentarios en “Comprar un piso, ¿misión imposible? Vol.2”
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1. unjoanqualsevol Dice:
febrero 7th, 2010 at 21:30Ãnimo con el tema.
Por cierto, comprendo tu deseo de no involucrar a los avalistas más allá de lo absolutamente necesario, pero la figura del avalista muchas veces se subestima. Su función es, precisamente, responder solidariamente con todos sus bienes, presentes y futuros, al avalado. Es decir, si alguien te avala, está poniendo todo su patrimonio en «riesgo», si no se hacen frente a los pagos comprometidos. Una explicación, para no economistas, de lo que es un aval, en El Blog Salmón. Lo comento porqué, a parte de que el coste de dos hipotecas es superior, no hay diferencia en el «riesgo» que corre el avalista.
Saludos.
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2. Manu Dice:
febrero 8th, 2010 at 07:07Buenas.
SÃ, sÃ, soy consciente que un avalista tiene obligación de responder por mi con todo su patrimonio en el caso de que yo incurriese en impagos pero, lo que quiero decir es que una cosa es que esta situación pudiese tener lugar algún dÃa, que espero no sea asÃ, y otra que desde el principio, a la formalización de la hipoteca, yo ya esté generando una carga hipotecaria sobre una propiedad de mis padres a pesar de que yo esté pagando religiosamente. Además del incremento de precio que supone en los gastos de la hipoteca..
Todo son negativas, problemas o condiciones absurdas. No sé, la verdad es que estoy ya bastante desanimado.
Un saludo.
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3. empleadabanca Dice:
febrero 27th, 2010 at 22:04ya has encontrado la hipoteca o todavÃa estás en ello? mira, yo trabajo en una entidad bancaria y llevo 20 años haciendo hipotecas. entiendo tu situación. si quieres te lo puedo estudiar sin ningún compromiso. en ese caso solo te pido tu e.mail para poderme comunicar y solicitarte los datos necesarios para el estudio. cómo mÃnimo te puedo dar alguna orientación y consejo si el resultado del estudio no es el esperado. Saludos.
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marzo 1st, 2010 at 08:45Gracias por tu interés. De momento estoy esperando respuesta de una entidad bancaria que, en teorÃa, me tiene que dar una respuesta definitiva esta semana. Estoy esperando a ver qué me responden para hacer el tercer post de esta serie.
Un saludo.
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marzo 1st, 2010 at 22:54ok. a ver si al tercer post «va la vencida». yo estaré por aquà por si tengo que aparecer en el 4º post (es broma).
Animos.
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6. Sandra Dice:
marzo 6th, 2010 at 11:42estamos mirando hipotecas para la compra de un piso, cuesta 110000 eurs, mas 7000 de iva, nos lo han pretasado en 150000 euros, tenemos un prestamos anterior, de 20000 euros, el cual queremos anular con este nuevo, . en esta pretasacion no han incluido el garaje pretasado en 17000 euros, nosotros necesitamos 160000 euros, y llevamos aval, el cual ha puesto todas sus propiedades, 2 casas, tierras y economia. en principio nos ha dicho que no habria problema alguno, cual ha sido nuestra sorpresa al decirnos que seria mejor que llevasemos otro aval ,osea mi padre,pensionista con una mensualidad de 1900 euros, pero para mas sorpresa nos ha dicho que si ponemos a mi padre podemos quitar a mi suegro, No lo entendemos, porque si necesitamos supuestamente mas garantes ¿porque si se pone mipadre se quita a mi suegro? ademas aun no ha grabado la hipoteca. ¿Es normal o solo quiere que mi padre pase a formar parte de su banco?.
Con todos estos datos, ¿tenemos posibilidades reales de aprobacion de hipoteca?.
marzo 11th, 2010 at 13:13
[…] en el Sabadell Atlántico. Tras las condiciones que me ofrecÃan finalmente, que comenté en el post anterior, volvà a contactar con ella y me dijo que iba a ver si podÃa hablar con el departamento de […]